Los Microcréditos con Enfoque de Aliviar la Pobreza se Presentan en México

Este es el caso de Compartamos Banco, especialista en microfinanzas. El concepto de banco microfinanciero surge ante la necesidad de las personas de escasos recursos. “El crecimiento acelerado de la población ha sobrepasado la capacidad de las empresas para proveer trabajo, por lo que las personas buscan realizar actividades productivas, conocidas como microempresas, para obtener ingresos” (Compartamos Banco, 2011). Bajo este pensamiento se crea Compartamos Banco, con el objetivo de crear oportunidades para las personas y pequeñas empresas que los grandes bancos consideraban no fiables.

Es importante recalcar que los criterios que manejan son los adecuados para que a través del microcrédito se logre aliviar la pobreza . Tienen claro el tipo de personas a las que van dirigidos sus servicios (créditos y seguros). “En Compartamos Banco trabajamos con personas emprendedoras y responsables que buscan forjar un mejor futuro para su familia, aprovechan el crédito como una oportunidad para crecer.” (Compartamos Banco, 2011). Como lo dice  Patricio Diez, director financiero de Compartamos Banco “Nuestros clientes utilizan estos fondos para invertir en maquinaria y materia prima, haciendo crecer su negocio y así mejorar su calidad de vida y la de su familia.”

En Compartamos Banco, los microcréditos se destinan a crecer o crear una microempresa, que se traduce en el sustento de las familias y hace que sus ingresos aumenten, lo cual hace que el microcrédito sea más fácil de pagar. Es por eso, que esta manera de emplear la herramienta de los microcréditos ayuda a disminuir la pobreza.

El Éxito de Elektra: Microcreditos?

En México, todos conocemos la tienda Elektra y sus famosos pagos semanales. Lo que hacen en esta tienda es considerar dos diferente opciones de pago para sus productos: de contado o pagos semanales, generalmente 52. La segunda opción tiene una tasa de interés muy alta, normalmente del 90% al 100%. Con estas características la gente piensa que la estrategia de mercadotecnía de la tienda se basa en microcréditos. En este caso el microcrédito no hace nada para aliviar la pobreza. Antes que nada no son préstamos en dinero, son en productos. Dichos productos no van destinados a una actividad que remunere, por lo tanto no generan más ingresos que antes y esto complica el pago del crédito por los presupuestos apretados de las familias. Entonces se preguntará ¿No que el microcrédito alivia la pobreza? 

La respuesta es sí el microcrédito alivia la pobreza, en el caso de Elektra no son microcréditos. El crédito de Elektra es microfinanciamiento, lo cual no es necesariamente microcréditos. Si quiere saber más acerca de ésta diferencia, lea la entrada anterior de este blog. 

Teniendo claro que en Elektra microfinancian, hablaré de porqué su éxito. De acuerdo con LaFranchi en su artículo "How Mexico´s poor buy 20-inch Sonys" Elektra tiene éxito porque sus servicios financieros han permanecido prácticamente iguales, a pesar del desplome de fuentes convencionales de crédito por la crisis. También sostiene al igual que Dolan en su artículo "The Salinas Touch", que no ha cambiado su idea general de vender bienes básicos al 60% de los mexicanos que ganan menos de $700 dólares al mes. Pero el punto más importante del éxito de esta empresa se basa en que gracias al microfinanciamiento ha logrado satisfacer los deseos y necesidades de familias pobres. 

Por otro lado, hay muchos críticos al sistema de Elektra que alegan que los slogans de "precios Bajos" es sólo un engaño al cliente, ya que el crédito no es barato. Sin embargo, a diferencia del crédito tradicional, el crédito de Elektra es a tasa fija, lo cual es una gran ventaja para las familias con presupuestos apretados. 

Este microfinanciamiento provoca que sus beneficiarios mejoren su calidad de vida momentáneamente, haciéndose de cosas que los ayudan a mejorar sus condiciones por un tiempo, pero que a largo plazo no ayudan en nada. Solo conlleva a un endeudamiento de los usuarios, pero como lo afirman Boudreaux y Cowen aunque el capital sea utilizado únicamente para subsistir, eso es preferible a vivir en la pobreza total. En este caso el microfinanciamiento toma el papel de "salvavidas", que te ayuda a no hundirte pero no te libera de tu situación.

La historia detrás del mito: Grameen Bank y Microcréditos

La historia moderna del microcrédito empieza en 1976 cuando Muhammed Yunus, apodado “el padrino del microcrédito”, aplicó sus teorías para mejorar la vida de los más pobres. Comenzó prestándoles pequeñas sumas de dinero que ellos usaron para arrancar negocios informales. Después del éxito obtenido, Yunus fundó en Bangladesh la primera institución de microcréditos “Grameen Bank”, el cual tiene como objetivo no sólo conceder préstamos a los pobres, sino también a las mujeres, quienes, como su fundador descubrió, al ser buenas en el manejo de las finanzas familiares, son un buen riesgo crediticio.

A partir de entonces el empleo del microcrédito se ha popularizado y expandido por todo el mundo; pero ¿cómo fue posible esto? De acuerdo con Martínez en su artículo “El microcrédito como instrumento para el alivio de la pobreza: Ventajas y limitaciones”, el hecho de que las instituciones microfinancieras se hayan convertido en una popular herramienta para disminuir la pobreza en los países en desarrollo es, en parte, debido al impulso que los organismos internacionales les han dado. Por ejemplo, la UNCDF declaró el 2005 como el año internacional del microcrédito.

Sólo para dar una idea del crecimiento del microcrédito, el Grameen Bank reporta un crecimiento exponencial.  Para enero de 2009, el banco tenía 19,800 empleados, 2,562 sucursales que daban servicio a 83,458  aldeas y 7.97 millones de prestatarios, con un total de activos de 103 billones de Takas. (1 dólar = 68.9 takas ,en enero de 2009)

¿Qué es un Microcrédito?

A lo largo del blog he hablado mucho acerca de los microcréditos, pero realmente no he explicado a detalle que es lo que son. Según Carola Conde en su libro Realidades, mitos y retos de las microfinanzas en México “El microcrédito consiste en pequeños créditos otorgados a la gente pobre o muy pobre para crear proyectos de autoempleo (micronegocios o changarros) y generar ingresos”. Esta definición es una de mis favoritas, ya que incluye dos puntos claves de los microcréditos. La primera parte es la descripción que hace, para ampliar este conocimiento a continuación enlistaré algunas características de este servicio:

1. Los préstamos son pequeños, en promedio varían alrededor de $100 dólares. 

2. La duración de los péstamos es corta, máximo un año.

3. La deuda se salda con pequeños pagos semanales.

4. La tasa de interés varian entre el 20% y 100% anual. 

La segunda parte es en mí opinión lo más importante en cuanto a microcréditos: el tipo de actividad a la cual se destina dicho préstamo. Tal y como lo menciona Conde el microcrédito debe destinarse a proyectos de autoempleo que le ayuden a la gente a generar ingresos. Esta idea es apoyada también por Boudreaux y Cowen en su artículo "The Micromagic of Microcredit" y por Martinez en "El microcrédito como instrumento para el alivio de la pobreza: Ventajas y Limitaciones". Todos ellos consideran al microcrédito como " una idea ganadora" que ayuda a los pobres a emprender negocios. El microcrédito debe de ser destinado a una actividad que produzca ingresos, para que así las personas pobres puedan ganar más y así pagar fácilmente el préstamo. 

Es muy importante recalcar que la finalidad del microcrédito es aliviar la pobreza y reactivar la economía. Muchas veces el microcrédito se confunde con el microfinanciamiento. La diferencia entre ellos es fácil: su finalidad. El microcrédito es el tipo específico de microfinanciamiento que tiene como finalidad disminuir la pobreza y sus préstamos van destinados generalmente a microempresas, ya sea para fundarlas o para mejorarlas. En cambio, el microfinanciamiento otorga recursos para cualquier tipo de actividad y necesidad. Algunos de los fines más comunes pueden ser personales, escolares, emergencias, enfermedades, liquidación de deudas, adquisición de bienes o remodelación de vivienda. Es más, algunas veces, el destino del capital es irrelevante.

Las Dos Caras de la Moneda

Debido a la importancia que tiene la relación entre los microcréditos y la reducción de la pobreza han surgido dos posturas principalmente, según menciona Begoña Gutierrez Nieto en su artículo. La diferencia entre ellas es el objetivo que le da al microcrédito cada una de ellas. Dichas posturas son: el enfoque del sistema financiero y el enfoque de préstamos para aliviar la pobreza.

Por un lado, el enfoque del sistema financiero tiene como meta el proporcionar servicios financieros a personas de bajos recursos, pero no a los más necesitados. El propósito es atender a los mercados desatendidos. Este sistema no necesariamente tiene como objetivo reducir la pobreza. Uno de sus objetivos más importantes es la sostenibilidad financiera de las instituciones microfinancieras para facilitar extender operaciones. No consideran el crédito como la alternativa más importante en la reducción de la pobreza. Son guíados por los principios de la Escuela de Ohio.

Por el otro, el enfoque de préstamos para aliviar la pobreza defiende al microcrédito como el arma que debe reducir la pobreza y así facilitar la realización plena del potencial de las personas. Afirman que si sus servicios no influyen en el nivel de pobreza de los clientes, entonces no se puede hable de sostenibilidad financiera. La disponibilidad de fondos es la principal causa de la obstaculización de la extensión de los servicios financieros a los pobres. Este enfoque se basa en la Escuela Grameen Bank.

Es importante recalcar que el microcrédito surge ante la necesidad de los pobres, por lo que el objetivo del segundo enfoque es mucho mejor. La implementación de sus medidas son buenas pero podrían mejorar fusionando sus principios con algunos de la Escuela de Ohio.

Las Cosas No Cambian, Cambia el Enfoque

Respecto al tema de los microcréditos se tienen principalmente dos concepciones teóricas: la Escuela de Ohio y la Escuela del Grameen Bank. La primera se considera un pensamiento bien definido, lo que implica que tiene sus límites muy claros. Ante las nuevas ideas que no encargan en dicha Escuela la autora del artículo El microcrédito: dos escuelas teóricas y su influencia en las estrategias de lucha contra la pobreza, Begoña Gutierrez Nieto propone una nueva escuela a la que nombró Escuela del Gramen Bank, debido a la gran aportación que tiene este banco a los microcréditos actuales. A continuación se presentaran las ideas de las dos Escuelas:

Escuela de Ohio (EO): tiene orígenes en los años 30´s en las instituciones financieras de desarrollo cuyo objetivo era abarcar el vacío en los mercados financieros . Los pobres tenían muchas dificultades para obtener los créditos y la tasa de interés era muy alta. A pesar de eso, dichas instituciones no eran auto-sostenibles debido a muchas insolvencias y sobrevivían a través de grandes inyecciones de capital. En 1973, se crea una reacción ante dichas instituciones por economistas de la Universidad de Ohio, de ahí el nombre actual, a partir de la cual establecen los principios de esta escuela. Algunos de las ideas más importantes son:

1.Tomar el crédito como un facilitador que no conduce en el desarrollo económico. Los sistemas financieros deben satisfacer necesidades existentes, sin prever la demanda.

2. La importancia del movimientos el ahorro como algo necesario para instituciones de préstamo.

3. Estar en contra de conceder préstamos a determinados sectores, tipos de actividades o grupos socioeconómicos.

4. No subsidios ante cualquier tipo de instituciones proveedoras de microcréditos.

5. No consideran importante el impacto que las instituciones microfinancieras puedan tener en la pobreza.

Lo más importante que aporta esta escuela el microcrédito es: el comportamiento de los mercados microfinancieros como un todo, su enfoque sobre su equilibrio y la movilización del ahorro. Lo más duro de esta Escuela su insistencia ante la idea de que institución que no crea beneficios debe ser cerrada.

Escuela Grameen Bank (EGB): no cuenta con un sistema tan elaborado. Consta de autores, guiados por Muhammad Yunus, que presentan una opción alternativa de la Escuela de Ohio. Estiman que la pobreza continua por la cantidad de personas que no cumplen los requisitos para tomar prestado y entonces pierden su oportunidad de negocio. Tienen una idea del pobre como aquel que no puede conservar los beneficios de su trabajo y que por ello no tienen acceso al capital. Algunos puntos en su ideología son:

1. Ven el acceso al crédito como un derecho humano.

2. Consideran que la economía de mercado actual no resuelve los problemas de la sociedad.

3. Asume que el motor del capitalismo son las utilidades.

4. Propone que la reducción de la pobreza ocupe un lugar clave en los desarrollos teóricos.

5. Estan en contra de las instituciónes de crédito informal, ya que son opresoras de los potenciales clientes del microcrédito.

Como se puede ver las diferencias de enfoque son bastantes, pero también existen algunas similitudes como lo son:

*La movilización de ahorros: EO critica como en el pasado se centraban únicamente en la provisión de crédito y EGB obliga a sus clientes a tener tres cuentas de ahorro diferentes.

*Reducir los subsidios: los dos están favor de hacer auto-sustentables las instituciones microfinancieras. El Grameen Bank fue ayudado de donantes hasta el año 2002.

*Ofrecer opciónes de crédito diferentes a los destinados a las actividades productivas: la GB da créditos a la vivienda o para pagar estudios, mientras que EO apoya los créditos de consumo.

La EGB muestra un lado mucho más humanista del microcrédito y fue creada a partir de la práctica, mientras que la EO es más teórica y económica. Cabe recalcar que las dos Escuelas tienen puntos buenos y que una fusión de ambas en determinado punto podría ser el equilibrio perfecto para una mejor implementación y visión del microcrédito.

Muhammad Yunus y Grameen Bank un Premio Nobel ¿de la Paz?

En 1976, Muhammad Yunus fundó el Grameen Bank (GB) en Bangladesh con la idea de servir a un sector de la población excluido por los bancos convencionales: los pobres.

GB cambió por completo las prácticas convencionales bancarias e inició un nuevo modelo adaptado a las necesidades de sus usuarios. Creó un sistema bancario sin garantías basado en la confianza, la responsabilidad, la participación y la creatividad. Muhammad Yunus incluyó a la economía mundial el concepto de microcrédito y a millones de personas de escasos recursos, tal como él lo dijo "Millones de gente con sus millones de pequeñas actividades pueden sumarse para crear la maravilla más grande de desarrollo".

En 2006, tanto Yunus como el GB obtuvieron reconocimiento mundial con el "prestigioso" premio Nobel de la Paz, supuestamente por sus esfuerzos de crear desarrollo económico y social desde abajo. Pero reflexionando, cómo es que proyecto lucrativo y su fundador pueden ganar un premio de paz.

En la página oficial de los premios Nobel de la Paz viene un extracto del testamento de Alfred Nobel, su fundador, describiendo las características potenciales que debe tener la persona que reciba dicho premio: "A la persona que haya hecho más o mejor trabajo por la fraternidad entre naciones. la abolición o reducción de los ejércitos y para la celebración y promoción por la paz".

Esto nos lleva a pensar, qué fue lo que hizo Muhammad Yunus y su banco para obtener dicho reconocimiento. El señor Yunus lo único que hizo fue fundar un banco en el cual introdujo un tema nuevo: los microcréditos. Tiene como misión ayudar a la gente pobre haciéndoles préstamos para que mejoren su nivel de vida y que en un tiempo de 10 a 15 años logren salir de la pobreza. Es una excelente idea que activa la economía de los países y a la superación de su gente, haciendo que ésta ultima viva mejor cada día. Cabe recalcar que la entidad es lucrativa y no hace caridad.

En ningún momento ni el GB ni Yunus hizo ninguna de los requisitos del premio Nobel de la Paz. Es muy válido que le otorguen un premio por la idea maravillosa que tuvo, la cual ha ayudado a millones de personas de escasos recursos, pero debió de haber sido un premio en economía, no en paz definitivamente. Este hecho, hace cuestionar el "prestigio" de los premios Nobel una ves más y nos deja con la idea que se manejan por intereses políticos, lo cual le quita toda validez.

Este premio fuera de beneficiar a los microcréditos los perjudica. No los hace ver como la herramienta económica potencial que son, la cual fue redescubierta y planteada por Muhammad Yunus. Los microcréditos pueden sacar al mundo de la pobreza y mejorar su economía fuertemente, si se logra tener una buena implementación y la correcta opinión global acerca de ellos.